I 2023 indrømmede vi, at vi laver “pigematematik” og blev oversvømmet med bedragerisk TikTok-økonomi. Så er 2024 finansterapeutens år? Finansiel terapi er mere end bare en forpligtelse til at lægge et budget og finde ud af, hvordan man betaler af på sine lån. Det handler om dit forhold til penge og om at gøre op med uhensigtsmæssige fortællinger, som at der “aldrig er nok”.
Konceptet med finansiel terapi startede for alvor under recessionen i 2008 og er siden vokset til et punkt, hvor der nu er et par organisationer med akkreditering, herunder Financial Therapy Association og Centre For Financial Social Work, samt en håndfuld programmer på gymnasier og universiteter, der tilbyder træning i specialet. Men er denne praksis faktisk nyttig – eller bare endnu en ting, man kan bruge sine penge på?
Hvad er finansiel terapi?
I modsætning til finansiel “literacy”, som hjælper dig med bedre at forstå penge, og hvordan du håndterer dem, går finansiel terapi ud over det grundlæggende og fokuserer på at fortælle din “pengehistorie”. Du lærer ikke bare om, hvilken økonomisk adfærd der er nyttig, som f.eks. at spare op til pensionen, men udpakker dit forhold til og dine problemer med penge, siger Lindsay Bryan-Podvin, LMSW, en finansiel terapeut i Michigan.
Bryan-Podvin sammenligner processen med at arbejde med en ernæringsekspert: Vi ved ofte, hvilke fødevarer der kan få os til at føle os mere mætte, før vi kommer til en registreret diætist, men eksperten kan hjælpe os med at undersøge vores underliggende følelsesmæssige forbindelser til mad. Finansterapeuter hjælper os med at gøre noget lignende, men bytter bare mad ud med penge.
Økonomiterapeuter siger ikke nødvendigvis til dig: “Du har brug for denne opsparingskonto” eller “Foretag denne investering”. I stedet kan de hjælpe dig med at forstå de følelser, du har omkring gæld eller investering, og hvordan disse følelser påvirker din adfærd, siger Aja Evans, LMHC, en finansiel terapeut i New York. “Ofte taler folk bare ikke om penge, og de har en masse skam eller skyldfølelse omkring det,” siger Evans. “Folk føler ikke, at de har støtte til at have disse mere dybtgående, historisk tabubelagte samtaler om penge og følelser.” Og det er her, økonomiterapeuter kommer ind i billedet.
Har jeg brug for finansiel terapi?
Ashley Agnew, CFT-I, den kommende præsident for Financial Therapy Association, siger, at “alle” kan have gavn af finansiel terapi. “Økonomiske færdigheder er det 21. århundredes overlevelsesfærdigheder,” siger hun. “Økonomi berører alle dele af vores hverdag. Vi træffer omkring tusind økonomiske beslutninger om dagen, hvad enten det er “Skal jeg låne min bedste ven penge?” eller “Skal jeg købe de økologiske bananer i stedet for de almindelige?” Jeg tror virkelig, at alle har godt af finansiel terapi, og jeg ville ønske, at det blev betragtet mere som selvpleje end som selvhjælp.”
Det giver mening, at de fleste af os kunne have gavn af at se nærmere på vores forhold til penge – men da finansiel terapi er et ret nyt speciale, er det overdrevet at sige, at alle har brug for det. Og andre eksperter er enige i, at økonomisk terapi ikke altid er nødvendigt. Fordi det ikke er gratis, kan det endda fremprovokere mere økonomisk stress hos nogle mennesker. “Selvom jeg er terapeut og elsker terapi, tror jeg ikke, at alle mennesker har brug for terapi,” siger Bryan-Podvin.
Nogle af de mennesker, der kunne have mest gavn af økonomisk terapi, har ikke råd til det. Agnew anslår, at de fleste økonomiterapeuter tager mellem 125 og 375 dollars for en session, og I vil sandsynligvis mødes en gang om ugen til at begynde med og til sidst hver anden uge eller bare planlægge check-ins efter behov. Pointen er, at de penge, man lægger i det, kan løbe op.
Når det er sagt, er der stadig klare fordele. Bryan-Podvin nævner nogle scenarier, hvor folk kan have gavn af økonomisk terapi, forudsat at de har råd til det: “Du har måske brug for økonomisk terapi, hvis du har prøvet gør-det-selv-vejen og stadig kæmper. Du har læst bøger om, hvordan du taler med din partner om penge, du har lyttet til podcasts om, hvordan man lægger et budget, du har deltaget i webinarer om, hvordan man sparer op til pensionen, men du er ikke i stand til at implementere det, du har lært, handle eller gøre det bæredygtigt.” I dette tilfælde kan terapi hjælpe dig med at finde ud af, hvad der står i vejen for, at du kan gøre noget for at nå dine mål eller for at stoppe negativ adfærd.
“Jeg synes, at finansiel terapi giver mening for folk, der bevidst træffer destruktive økonomiske beslutninger,” tilføjer Garrett Gould, CFP, CFA, EA, en certificeret finansiel planner og grundlægger af det finansielle planlægningsfirma Halyard Financial. Som et eksempel på den mere muntre side af spektret nævner han et meme, der opstiller en persons budget som: mad: 200 dollars; husleje: 800 dollars; stearinlys: 3.600 dollars. “Når du ved, at du træffer beslutninger, som du ikke burde, som i det meme, men du kan ikke ændre den adfærd? Så vil en finansiel planner – en som mig – ikke kunne hjælpe ret meget,” siger han og tilføjer, at en sådan adfærd kan føre til mere alvorlige ting, end memet giver udtryk for.
Penge, der påvirker dine relationer, er en anden stor grund til, at du måske vælger finansiel terapi, tilføjer Evans. Over en tredjedel af Gen Zers og millennials siger, at de har en ven, der får dem til at bruge for mange penge, viste en undersøgelse fra Credit Karma sidste år. Det har endda fået nogle af deltagerne i undersøgelsen til at overveje at afslutte venskaber. Det er en stor ting. En anden Credit Karma-undersøgelse fra sidste år viste, at 33 procent af Gen Zers og 31 procent af millennials havde brudt med deres partnere på grund af penge.
Endelig siger Bryan-Podvin, at hvis dit forhold til penge gør det svært for dig at fungere, er det også et godt tegn på, at terapi kan hjælpe. Hvis du ligger vågen om natten og bekymrer dig om regninger, skjuler ting for din partner, eller hvis din økonomi forårsager angst eller depression, som forhindrer dig i at gøre ting, du har lyst til – som at hænge ud med dine kære eller endda gå på arbejde – er det et rødt flag. Det er et tegn på, at du kunne have gavn af en form for terapi, økonomisk eller anden.
I mange tilfælde kan en traditionel terapeut hjælpe den gennemsnitlige person med at få styr på sit forhold til penge, siger Gould. Det kan være en bedre mulighed end en økonomisk terapeut af flere grunde, bl.a. fordi det er meget mere sandsynligt, at det er dækket af din sygesikring, i hvert fald delvist. En af de eneste måder at få økonomisk terapi dækket af forsikringen på er, hvis du har en klinisk diagnosticeret ludomani, siger Agnew. Selvfølgelig kan det være svært at få nogen form for terapi dækket af forsikringen, og det er et helt andet dilemma, tilføjer Gould.
Når det er sagt, bemærker Gould, at forbindelsen mellem penge og følelser er ubestridelig. “Som finansiel planlægger har jeg ofte møder med kunder, hvor de siger: ‘Det her blev til en terapisession,'” siger han. “Så der er brug for det, men hvem skal sørge for det?”
Der er simpelthen for få mennesker, der specialiserer sig i krydsfeltet mellem økonomi og terapi, og som har den rette licens. Selvom feltet er i vækst, siger Bryan-Podvin, at det stadig er ret lille. “Der er bare ikke så mange af os, og efterspørgslen er intens,” siger hun. “Sidste år tror jeg, at der var 35 eller 40 af os i USA, og nu er der 70 eller flere.” Så selv hvis du tror, at du kunne have gavn af finansiel terapi, kan det tage et stykke tid at finde den rette ekspert til dig.
En finansekspert udtaler sig om Cardi B og Emma Chamberlains virale måde at forvalte penge på
Hvad du kan forvente af finansiel terapi
Hver terapeut vil være forskellig, ligesom alles behov varierer. Men generelt vil det foregå sådan her: “I den første session gør jeg to ting,” siger Bryan-Podvin. “Jeg prøver at spørge personen, hvad deres mål er, og jeg går tilbage i tiden for at finde ud af, hvad der kan bidrage til en blokering eller en barriere for at nå disse mål.”
Evans siger, at refleksion over fortiden vil hjælpe en person med at finde ud af sin “pengehistorie” eller de ideer, de har samlet op undervejs fra omsorgspersoner om, hvordan penge påvirker deres liv. “Vi kan spørge: “Hvilke budskaber fik du om penge, da du var ung, og hvordan kan de ubevidst drive dig i dag?”” siger Bryan-Podvin. Det kan indebære at skrive dagbog eller lave en tidslinje over minder, der involverer penge.
Evans tilføjer, at økonomisk terapi kan indebære at bearbejde økonomisk skyldfølelse, selv over gæld, man ikke har. “Nogle mennesker har skyldfølelse over at være vokset op i rigdom. Hvordan håndterer de det?” siger Evans. Pointen er, at det ikke betyder noget, om du er vokset op i en meget rig familie eller i en lavere socioøkonomisk klasse. Uanset hvad har du en pengehistorie, som er værd at fortælle højt og pakke ud, herunder om sociale, følelsesmæssige, psykologiske eller systemiske faktorer påvirker dit forhold til penge.
I processen lærer du måske også nye håndterings- eller kommunikationsevner, der hjælper dig med at nå dine økonomiske mål. Det kan også involvere at arbejde med din selvtillid, så du føler dig godt tilpas, når du skal forhandle om en lønforhøjelse eller finde et nyt job.
Andre gange hjælper den terapeutiske intervention folk med at føle sig mere trygge ved at kigge dybt i deres økonomi og ikke være bange for at åbne deres bank-app. “Undgåelse er en god kortsigtet sikkerheds- eller håndteringsmekanisme – vi undgår at føle os utilpas eller stressede, og det er normalt,” siger Bryan-Podvin. “Men når det kommer til økonomi, kan denne undgåelse blive til en skræmmende snebold, især hvis vi gør noget som at undgå at betale vores kreditkort eller undgå at se på vores pensionskonti.”
Sådan vælger du en finansiel terapeut
Hvis du beslutter dig for at tage springet og prøve økonomisk terapi, skal du først tænke lidt over, hvad du vil have ud af det. Vil du have en, der tager sig af din økonomi? Så kan det være en god idé at finde en, der har styr på den terapeutiske side, men som også har licens til finansiel planlægning. Hvis du ved, at du har nogle traumer og angst for økonomi, har du måske brug for en, der har en psykologisk baggrund, i modsætning til en, der er mere fokuseret på budgetlægning for at nå mål.
De fleste inden for området har enten deres kliniske terapilicens eller deres certificerede finansielle planlægningslicens, før de får den officielle certificering i finansiel terapi, som tager kortere tid end en egentlig grad eller klinisk licens. Så de kommer enten fra en finansiel baggrund og tog en certificering for at lære den terapeutiske side, eller omvendt.
“Vi anbefaler, at du interviewer mindst tre finansterapeuter for at sikre dig, at du arbejder med den rette fagperson til at nå dine mål,” siger Agnew. I interviewene skal du spørge om certificering: Har de fået den gennem Financial Therapy Association eller Centre For Financial Social Work? Hvad var deres baggrund og autorisation før det?
Det er nemt for en person, der lige har betalt for at få et certifikat, at kalde sig selv en finansiel terapeut, når det, ifølge Bryan-Podvin, ville være mere præcist at kalde sig en finansiel “coach”, som hun siger, er en gyldig profession, der kan have sine fordele. “Jeg kan bare ikke lide, når finansielle coaches, der ikke har uddannelsen eller baggrunden, bruger udtryk som ‘psykolog’ eller ‘terapeut’, når de faktisk ikke er disse ting, og jeg synes, det kan være virkelig vildledende og skadeligt, selvom jeg ikke tror, at disse mennesker aktivt forsøger at bedrage andre.”
“Vær direkte og sig: “Hej, jeg kan se, at du reklamerer for at være finansiel terapeut. Hvad mener du, når du siger det?”” foreslår Bryan-Podvin. “Spørg derefter, hvem de er godkendt af. I USA, hvis du er en professionel inden for mental sundhed – såsom en psykolog, socialrådgiver, autoriseret rådgiver – skal du rapportere til en bestyrelse for mental sundhed, du skal efteruddanne dig hvert år, du skal opretholde en vis etik.” Med andre ord er der tilsyn.
Ud over at spørge om legitimationsoplysninger anbefaler Evans, at man spørger om, hvilken slags metoder eller “hjemmediscipliner” en potentiel finansiel terapeut vil bruge. Vil de implementere kognitiv adfærdsterapi, eller vil de hellere tale om mål?
Sådan kan du foretage økonomiske forbedringer uden økonomisk terapi
Hvis du ikke er sikker på, at økonomisk terapi er det rigtige for dig, er der stadig måder, hvorpå du kan forbedre dit forhold til penge i år og overveje, om du vil gå i økonomisk terapi (eller en anden form for terapi) i fremtiden.
Du kan prøve en bog. Bryan-Podvin har en arbejdsbog, “The Financial Anxiety Solution”, og Agnew anbefaler bøgerne “The Healthy Love & Money Way”, som har en dagbogsopgave i slutningen af hvert kapitel, og “Mind Over Money”, som hjælper folk med at finde ud af deres pengehistorie. Hvis du ikke har råd til disse bøger, kan du tjekke dit bibliotek eller bede om at få bogen gennem et fjernlån.
Du kan også finde gode oplysninger i gratis webinarer, som måske tilbydes af din skole, dit job, dit lokale bibliotek eller dit medborgerhus. Der er dog masser af gode og dårlige råd derude. For at hjælpe dig med at navigere i det, skal du sørge for at søge på ekspertens navn (og ikke bare læse, hvad de selv har lagt ud) og lave et “mave-tjek” af, hvordan indholdet får dig til at føle, anbefaler Bryan-Podvin. “Hvis nogen giver dig myrekryb eller støder dig på den forkerte måde, er der nu så mange mennesker, der giver disse oplysninger, at du kan vælge og vrage, hvem du vil have dine oplysninger fra,” siger hun.
En god tommelfingerregel er at undgå alle, der får dig til at føle dig dømt eller skamfuld over din pengehistorie. “Hvis du får det værre med dig selv i stedet for at føle dig styrket, er det et ret godt tegn på, at du skal gå din vej,” siger hun. “Selvfølgelig bliver det ikke kun solskin og regnbuer – det vil sandsynligvis være ubehageligt at pakke dit forhold til penge ud – men du skal ikke føle skam eller have det værre med dig selv, mens du arbejder på at få det bedre.”
En anden måde at være mere opmærksom på dit økonomiske velbefindende: Læg mærke til dine reaktioner, når penge kommer på tale. “Hvordan har du det, når du får din lønseddel: Føler du dig spændt, overvældet, lettet?” spørger Bryan-Podvin. Hvordan har du det, når regningen kommer under en middag med vennerne? Frygt? Spænding over kreditkorts-pointene? Det er et par ting, der er værd at skrive dagbog om – de kan hjælpe dig med at afdække din pengehistorie – og med din dagbog behøver du ikke betale en krone for dine tanker.
Billedkilde: Getty / Fiordaliso